¿Qué puede hacer usted cuando, al ir de compras y tratar de pagar alguna de ellas en algún local comercial le pregunten ¿Tiene los 30 pesos?, como una costumbre quizás sorprendente para mantener la menor cantidad posible de “sencillo”, popularísima manera de referirse a las monedas que se acumulan en caja.
Se sorprendería usted, no hay duda, pero es así como pueda sentir que el tema del manejo de monedas queda atrás y se moderniza gradualmente con la gestión de los medios de pago. Claro que se moderniza. En abril del 2022, el Banco Mundial emitió una nota técnica sobre inclusión financiera digital, en el contexto del programa de evaluación del sector financiero. Según dicha nota, los desafíos pendientes en la inclusión financiera en Chile incluye oportunidades para aumentar aún más los pagos en línea y los servicios financieros digitales (Digital Financial Services, es decir, DFS). Existen brechas consistentes en las métricas de inclusión financiera para quienes están fuera de la fuerza laboral o con educación primaria o inferior, así como para los migrantes.
Hay oportunidades para seguir avanzando en el cambio del efectivo a los pagos digitales. El uso de medios de pago distintos al efectivo aumenta con los ingresos. Los casos de uso de los pagos en línea podrían ampliarse para brindar a los consumidores una mayor comodidad y utilidad. En ése mismo informe del Banco Mundial también se expone que una mayor digitalización del sector financiero puede ayudar a Chile a abordar algunos de los desafíos pendientes para la inclusión financiera en Chile. Los DFS pueden ayudar a los Proveedores de Servicios Financieros (Financial Service Providers, es decir, FSP) a llegar al segmento de consumidores a los que antes no podían atender debido al costo o la inaccesibilidad, al tiempo que aumenta la comodidad para los consumidores.
Los FSP ya han comenzado a ofrecer productos orientados digitalmente y los consumidores han aumentado el uso de canales digitales durante la pandemia. Algunos proveedores de servicios financieros están introduciendo DFS para fomentar el comportamiento de ahorro o construir un historial con nuevos clientes, en parte para abordar la falta de información crediticia consolidada en el mercado.
Cabe destacar, según el referido informe del Banco Mundial, que existe una variedad de oportunidades para construir a partir de la infraestructura de pagos nacional relativamente avanzada de Chile para ayudar a expandir aún más los pagos minoristas de bajo valor y los pagos digitales. Ampliar la accesibilidad y los casos de uso para pagos digitales y pagos minoristas de bajo valor podría beneficiar a los chilenos de bajos ingresos que continúan dependiendo del efectivo, una prioridad que fue reconocida en el Plan Estratégico 2018-2022 del Banco Central de Chile. La infraestructura de aceptación de comerciantes ampliada, particularmente en áreas remotas y con comerciantes más pequeños, una mayor interoperabilidad y tarifas de intercambio calibradas adecuadamente podrían ayudar a lograr estos objetivos.
Fomentar la entrada de nuevos e innovadores proveedores de servicios de pago (Payment Service Providers) y garantizar el acceso equitativo a la infraestructura de pagos podría ayudar a expandir aún más los pagos en línea, al igual que abordar los conflictos con las tarifas de transferencia interbancaria. En términos más generales, sería beneficiosa una coordinación más estrecha en la implementación de una visión estratégica a largo plazo para el desarrollo del ecosistema de pagos minoristas para mejorar la inclusión financiera digital, particularmente dada la cantidad de iniciativas en curso que impactan varios elementos del ecosistema de pagos minoristas.
EVOLUCION
La evolución de los medios de pago se ha convertido en una industria de rápida e innovadora transformación y crecimiento. Prueba de ello es la mayor utilización de las tarjetas y de las transferencias electrónicas
Pero hay más por saber. En Chile, se espera que incluso las paytech, especialidad de las finanzas y tecnología que está enfocada en los medios de pago electrónicos, sigan fortaleciéndose en el país pues, de acuerdo a un estudio de Statista, las paytech serán las más utilizadas en 2025, con 13 millones de usuarios. Pero según un informe de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras (ABIF), más de la mitad de los habitantes en Chile no tiene educación financiera, por debajo de otros países latinoamericanos y muy lejos de los estándares de la OCDE.
Y las críticas continúan. De acuerdo a un reporte de la Organización de Consumidores y Usuarios (ODECU), los instrumentos Fintech aún están en una fase inicial de masificación y, por lo tanto, se necesita mayor educación financiera a fin de democratizar el sistema financiero digital.
IDEAS
De acuerdo a otro estudio, realizado por Kushki, empresa unicornio latinoamericana de pagos digitales, junto a Americas Market Intelligence, en Latinoamérica el uso de efectivo ha bajado a menos del 50% del volumen retail en 2022 en comparación con más de un 70% en 2019. Mientras que la dimensión y diversidad del ecosistema Fintech (Financial Technologies, es decir, Tecnologías Financieras), se ha duplicado desde 2018.
Desde Kuhski evaluaron además algunas ideas recomendables en la era digital de los medios de pago:
- Conforme al avance de la digitalización, el e-commerce es el segmento que más rápido se ha posicionado. El alza de las compras en línea, impulsadas en gran medida por la pandemia, ha demostrado la necesidad de entregar soluciones de pagos digitales. Una de ellas, es el Botón de Pago que, en el último tiempo, ha cobrado mayor relevancia en las empresas. Es una herramienta que se instala en el sitio web o en las redes sociales de tu negocio, mediante el cual la transacción, facilitada por PayTechs, se realiza en el mismo comercio online. De esta forma, se pueden evitar posibles estafas de comprobantes de transferencias falsos cuando no hay existencia de botón de pago.
- El concepto de Dispersión de Pagos, es una herramienta útil para las empresas, que cada vez se está implementando más en los negocios. Esta permite realizar múltiples pagos a través de una sola operación bancaria. Su gran beneficio es que su facilidad y rapidez simplifican el manejo financiero de una empresa y sus procesos administrativos.
- Otro de los conceptos que se está utilizando para la facilitación de los pagos digitales es la Billetera Digital: Una plataforma digital de servicios financieros que permite la realización de pagos a través de un dispositivo móvil. Esto incluye billeteras fintech que almacenan el saldo y otras credenciales de pago al igual que billeteras de los bancos empleadas para pagos sin contacto o con código QR.
- Los medios de pagos digitales y el comercio online no tienen fronteras, lo que permite hacer compras en tiendas fuera del país. En este contexto es clave el término Cross-Border: Compras por comercio electrónico realizadas a un comercio ubicado fuera del país del comprador. Esta transacción se considera cross-boarder incluso cuando el comprador está ubicado en su propio país.
- Quizás el concepto más novedoso sea el de Compra Ahora y Paga Después: Un medio de pago emergente que consiste en un botón de pago que permite a los clientes comprar y pagar compras en cuotas utilizando una tarjeta de débito, cuenta bancaria u otro medio de pago que no sea una tarjeta de crédito. Estos son diferentes de las cuotas tradicionales de tarjetas de crédito que son ofrecidas por el banco emisor y solo están disponibles para los titulares de las tarjetas de crédito.
DINERO
Se expone en el Informe de Sistemas de Pagos del Banco Central de 2022 que el dinero en efectivo está dejando de ser el medio de transacciones más utilizado por millones de chilenos.
Agustin Parodi, Chief Business Officer de Geopagos, dedicado al rubro de pagos digitales en América Latina, comentó al respecto: “Este cambio se ha atribuido al rápido crecimiento en la adopción en los comercios de las terminales POS y mPOS (Puntos de Venta conectados a través de dispositivos móviles), y los SmartPOS (Puntos de Venta Inteligentes), que se han extendido rápidamente en todo el territorio; al punto que el informe del Banco Central de Chile destaca que la cobertura de los terminales de punto de venta (POS) alcanza a casi todo el país”,
Se están multiplicando los pagos digitales, lo que se evalúa en la medida en que nuevos participantes en este mercado pueden aumentar la competencia y disponibilidad de estos medios de pago.
El fenómeno ha sido notable, ya que tanto las instituciones financieras tradicionales, como Banco Estado, hasta las fintechs y retailers se relacionan en ecosistema más diverso y accesible para los comerciantes y los consumidores chilenos. Desde Geopagos estiman que el proceso de incorporación de los pagos digitales está impulsado por los siguientes factores:
- Creciente adopción de tecnología: Cada vez son más las personas que utilizan dispositivos electrónicos como teléfonos móviles, computadoras, tablets, entre otros, para realizar pagos electrónicos. El acceso a las transacciones sin efectivo a través de las terminales POS y las soluciones móviles ha facilitado y agilizado los pagos, transformando la forma en que los chilenos interactúan con el dinero.
- Mayor seguridad: Los sistemas de seguridad que emplean las instituciones financieras para proteger los pagos electrónicos son cada vez más sofisticados y confiables. Como habilitadores de infraestructura tecnológica de aceptación de pagos, Geopagos certifica su plataforma y hardware con los estándares PCI DSS para prevenir el fraude y las filtraciones de datos.
- Mayor competencia: Cada vez hay más opciones de pago electrónico (tarjetas de crédito, débito, link de pago, QR, botón de pago, entre otros), lo que aumenta la competencia y la necesidad de proveer servicios más eficientes y seguros. Incorporar soluciones de pago para la compra física y también para el comercio digital es la mejor estrategia para que los comercios puedan vender más y escalar su negocio.
- Cambios demográficos: Las nuevas generaciones ya son nativos digitales, están 100% conectadas, demandan experiencias ágiles y cómodas al momento de pagar. Según la Cámara de Comercio de Santiago los más jóvenes son los que revelan haber aumentado con mayor intensidad su hábito de compra online (78% el segmento entre 18 y 25 años) durante los últimos 5 meses de 2022.
- Los chilenos tiene un nivel bajo de conocimiento financiero. Sin embargo, en el país solamente el 8% de los mayores de 18 años no se encuentra conectado al sistema financiero.
Por Sergio Peña Herrera.
